NEOのゆとりを楽しむ生活

もう何度も書いてますが、私は49歳1か月で厚生年金を外れて国民年金の被保険者となりました

会社を辞めると請求書が届きます
ひとつは住民税の請求、そして国民年金です

収入が無くなり貯蓄も無かった私は、区役所へ行って住民税の減免と国民年金（妻と私2人分）の免除を申請し、住民税は3割程度の減免、国民年金は全額免除が認められて非常に助かりました

しかし固定資産税や自動車税のような「モノ」にかかる税金は減免してくれませんでした
当然ですね

※※※
収入も貯蓄もないことを笑うことなかれ
人生行路の荒波にいかに抗ってみせても個人の血尿混じる努力じゃどうにもならないことだってあるのです

程なく、経済生活を立て直した私は免除を受けた国民年金を全額追納し、その後は厚生年金に加入することなく現在に至ります

さて、国民年金の被保険者となってしばらくして、将来の年金受給額について漠然と不安を感じるようになりました

サラリーマンキャリアの断絶は厚生年金の受給金額の低下を意味するからです

50歳を過ぎると「年金定期便」が郵送されてきて将来の受給見込額について知ることができますが、厚生年金基金加入企業に在籍していた場合、過去にはその支払い実績が反映されてない場合もあり、将来の受給金額を見て愕然とすることもあるので注意が必要です

年金ネットになってしばらくしてからそのような不具合はなくなったようですが、将来の年金受給額が気になる人は日本年金機構の年金ネットをブックマークしてiDeCo、NISAと同様に時折ログインして支払い実績や将来の受給見込額を確認するようにしましょう

今から10年ほど前の52歳だった私は、国民年金基金に満額加入しました

満額というのは月68,000円（私の場合プランの組み合わせにより実際には67,615円）で、その掛け金はiDeCoと合算で月68,000円が限度額となりますが、国民年金基金の掛け金は全額社会保険料控除、iDeCoの場合は全額小規模企業共済掛金控除という違いはあるものの節税を狙うことができます

結果、65歳から国民年金基金を年36万円受給できる予定です

国民年金基金の強みは長生きリスクに対応できることですが、今思えばiDeCoに満額加入して、65歳からはそれを取り崩しながら公的年金を繰り下げたほうが良かったと思っています
しかし、それは結果論で10年前にはそうした発想もありませんでした

また、60歳の誕生日の1日前に区役所で付加年金を含む国民年金の任意加入をして若い時の未納20か月分の支払い手続きをしてつい先日完納となりました
（年金、雇用保険等は法律上誕生日の１日前に1歳齢を重ねます）

さて、65歳からの年金受給予定（年額）は、
老齢基礎年金　   820,200円（年金ネットから）
老齢厚生年金　1,016,013円（年金ネットから）
国民年金基金　   363,000円（80歳から321,400円に減額）
10年確定個人年金　650,000円（弱小保険会社だったため全く増えていない）

全部65歳から貰えば合計で2,849,213円となりますが、今のところ老齢基礎年金と老齢厚生年金を２年程度繰り下げて67歳からの受給とすることで、1,836,213円/年→2,144,696円とするつもりです
（妻は６か月年上のため加給年金について考慮する必要はありません）

繰り下げるのは、会社員キャリアの断絶で払えなかった厚生年金を支払い続けていた場合の想定額にしたいという思惑からです（公務員等に比べるとまだ少ないと思いますが）

繰り下げた2年間は国民年金基金と個人年金合わせて1,013,000円だけとなりますが、それで良いと思っています
（国民年金基金と個人年金にも繰り下げという概念はありますが話にならないレベルです）

67歳まで繰り下げた場合、受給を始めて12年で元を取りますから67歳＋12年＝79歳となります
平均まで生きれば良いのかなと

ちなみに60歳を過ぎても契約社員（厚生年金）を続ける妻の将来の受給見込額は、年1,253,830円です

企業年金や個人年金等はありませんが、私が支出して今も積み立てているiDeCoが200万近くありますので退職金として渡そうかと思っています
（いつまで働くかは本人次第ですが私はどちらでもいいと伝えてあります）

ところで今も健在の実父（今年95歳）の公的年金は年330万（企業年金含む）ですから、私と妻の二人がかりでようやく同じ金額です
（父は60歳受給可のところ働きながら繰り下げて受給しました）

年金は将来の生活の糧ですからしっかりチェックしますが、寿命が分からない以上いつから受給するかを損得計算だけで考えるのは不適当な気がします

ただ、若いうちから金融リテラシーを身につけて将来に備えるのは大切で、私の場合夫婦合わせての金額が金融庁のモデルケースよりも少し多かったのには安心しました

このブログを若い方が見るケースは少ないと思いますが、私の経験で言うと、50歳くらいからでも将来に備えることも、経済的により豊かさを求めることも十分に可能だということをお伝えしたい

※気になる将来の年金受給や経済生活について少しでもお役に立てればと詳細に記載しました

繰り上げ、繰り下げのメリットやデメリット、年金を増やすテクニック、もしくは悪手についてはいずれまた書いてみたいと思います

私のことではありません

世間一般に、「退職した夫がずっと自宅にいて鬱陶しい」みたいな妻の意見があって私的に違和感があるのです

家庭内の事情はそれぞれ、数十年の夫婦関係を経ての環境変化はいろいろな感情が出てくるのは理解します
ただ、リタイアした夫が再就職をしなかった場合、夫の側も観察眼が時とともに磨かれます

妻側の負の感情はブーメランとなることがありますのでご注意を・・・

先日、住んでいるマンションの管理会社の支店長と夕食に行ってきました
経緯については省きますが、報告があるということだったので駅前で待ち合わせをして行きつけの寿司屋へ招いたのです

カウンターに座り互いにざっくばらんな話をしましたが、リタイアして２年半日々ゆったり過ごしているという私の話に、「奥さんが嫌がりませんか？」と反応してきたことに私は衝撃を受けたのです

今までそんな空気を感じたこともなければ、言われたことも無かったので、すぐさま「そういうステレオタイプの考えは良くないよ」と返しました

言った本人はバツイチの58歳で二人の子を育ててきた苦労人なので、一般論で言ったのだろうと想像しますが、言われた私としてはあまり気分の良い言葉ではありませんでした

私は59歳1か月でリタイアしましたが、それまでの職業人生は、今では労働基準監督署に指導される程のハードな仕事でした
長時間、ノルマ、パワハラなんて日常茶飯事
（こうした労働環境を肯定しているわけではありません）

週休二日なんて経験したこともありません
土祝はほぼ出勤、日曜も出ること多数、仕事が面白いと感じることも多かったけど、会社に翻弄される職業人生でした

49歳1か月で会社に見切りを付けた後も仕事中心の生活で、盆も正月も仕事をしてましたし100連勤なんて当たり前

その間、妻娘旅行（私は行ったことがありませんが屋久島、伊勢、黒部峡谷その他多数）の旅行費用を出してあげたり、頻繁に外食に連れて行ったり、車を買ってやったり（妻と娘に１台ずつ）しています

そうしてようやくリタイアしたと思ったら家庭内で白い目で見られた、なんてことだったらあまりに悲しいものがありますね

私の妻は同い年の62歳ですがまだ契約社員で働いていて、同じ職場はもう10年になります
居心地も良いようで有給休暇もある程度自由にしっかりと取得できています

年収は税込みで250万程度ですが私は妻の稼ぎに手を付けたことはありません
妻名義の保険、税金も含めて生活費は今も私がすべて出しており、別途食費として毎月５万円を現金で渡しています
（妻がいつまで働くつもりか分かりませんが、辞めたら毎月15万渡すと伝えてあります）

また毎週末はエルを連れて近場に一緒に出掛けているし、毎月１回は１泊旅行も行ってるし、外食に行くこともしょっちゅうです

経済がすべてではないと分かっていますが、最低限やるべきことはしているつもりです

ただ長年一緒に住んでいても波長やペースというのはあるでしょうから感情論としては分かります
しかしそれは実はお互いさまということなのだと思います

何故なら私にも妻の〇〇なところが好きになれない、というのがありますから

株式市場激動の8月が終わりましたが、元々8月は大きな変動が発生しやすいイメージがありますね

暴落があっても知らんぷりすれば良いのですが、長期投資と違って他者を出し抜いて儲けを狙うタイミング投資だとストレスが半端ない

特に日本株は無為の30年を背負ってますから「またか？」もしくは「まさか？」というネガティブな感情が入ってくるのが厄介です

ただ最近の傾向として大きな下落の後の反発も以前に比べてよりスピーディーになってきたと感じます

1929年のグレートデプレションや2008年のリーマンショックのような長期低迷は今後はないかも知れません

暴落はチャンスと多くの投資家が知ってしまっているからです

思えば、コロナショック時に私は嬉々として買い向かいましたが、当時はリスク資産のウェートが少なかったのが幸いしたと考えています

何故なら、リスク資産のウェートが増えると、例えば今回の日本版ブラックマンデーで積極的に買い向かうのは心理的にどうしても抵抗が出てしまうからです

そういう意味で、フルインベストメントなんて論外、自分のリスク許容度を考えて投資をしましょう

資産状況

先月に続き金融資産は減少しています

株式現物 　▲10,430,216円（前月比）※主に日本株中心
投資信託 　  ▲1,043,911円（前月比）※オルカン、S&P500等
安全資産　   ＋2,993,595円（前月比）※現金、日本国債等　　　

金融資産合計　前月末比 　 ▲8,480,532円
　　　　　　　前年末比　＋27,139,330円
　　　　　　リタイア後　＋71,733,558円

株式現物、投信、安全資産それぞれの増減を記載してますが、暴落時に100万単位で処分したり買い足したりしているため、市場の変動要因というよりただの参考値です
ポイントは金融資産合計が増加しているか減少しているかです

増減表示を「額」か「率」かという議論は些末な話で、個人的には「額」で表現したほうが伝わりやすいように思います
尚、金額を明示すること自体に「品」があるとかないとかというのも意味のない話だと思っています

労働収入がない中、普通に消費生活をしていています
8月末金融資産の前月末比は848万円減少となっていますが、そのすべてが市場の変動によるものではなく、40～50万は消費によるものです

個別株は、日本ハム、サイゼリヤ、テンアライド、すかいらーくHD、スカラ、ＳＵＭＣＯを処分
食品株はすべてそれなりの利益となりました
優待にあまり魅力を感じなかったし売ることそのものは既定路線でした
スカラは損切（大した額ではありません）、ＳＵＭＣＯはとんとんで処分

投信はJリートと国内債券を処分
Jリートはその高配当を言う人も多くいますが基準価格がとにかく上がらない
国内債券も同様
見込みがないと判断し全て処分しました

現在、個別株を34銘柄、ETFを4銘柄、投資信託を14ファンド保有
ETFと投資信託はすべてパッシブ運用です

NISAの成長投資枠は8月半ばまでにオルカンで全て埋めました
つみたて投資枠は毎月1日クレカで10万円設定し買い付けてます
年初にまとめて買って残りの11か月を100円ずつ買う設定の仕方は知ってますが面倒なので地味に毎月10万円買ってます

収支

圧倒的に外食の支出が大きい
旅行と外食で毎月20～30万くらい支出していると思いますが、細かい計算はしていません
前述のような全体の増減をしっかり把握するようにしています

今日9月２日に花王（600株）から36,337円、INPEX（900株）から30,839円の入金がありました
現在保有する株式配当は税込み年294万の予定です

市況

日本の構造的な貿易赤字が続いている現状では大きく円高ドル安に振れることは当面難しく、日米金利差縮小と購買力平価理論を加味しても、向こう1年間の為替水準は130円～145円程度になるのではないか？

すなわち日本のインフレがもっと進行する可能性はあるでしょう

現状為替に連動して日本の株価が動いているが、将来は「円高でも日本株高」を期待をもって予想したい

総括

相場も人生もピークを基準にすることなかれ
毎月資産が増えていると、未来永劫それが続くものと勘違いを起こします

私の30代の会社員人生はまさに昇龍でした
そうした状況が40歳になっても50歳になってもずっと続くものだと私は考えていました

しかし、人生は上り坂もあれば下り坂もあり、ときには良くも悪くも「まさか」もあります
株式市場も何だか似てますね

ただ人生の低迷期には、逃げることのできないときもあるでしょうが、株式市場の場合は鈍感力をもってほったらかせば良いだけなので、人生行路に比べればまだ楽です

金融資産は7月5日頃のピークに比べれば2,000万ほど減ってますが、昨年末に比べれば想定以上に増えているのは有難い話です

ちなみに私はこれまで贈与、相続、当選のような完全他力で自己の資産が増えたという経験はありません
小便に血が混じるような自助努力と運によって現在に至ったと認識しています

私が会社員を辞めたのは49歳1か月のときでした

その2年ほど前に経営の悪化した証券会社を解体して、時のブームに便乗して太陽光発電とリフォームの会社を新しく作ったのですが、経営者がダメだと何をやってもダメの典型でした

経営能力のない経営者のもとでは何をやってもダメなわけで、社員は大変な気苦労を背負わされていたということです

この頃の私は、景気の良し悪しに左右されない公務員らを妬ましく思ったものでした

当時の私は新自由主義、成果主義の会社でやってきたため、信賞必罰、優勝劣敗、数字は人格等の思想が身に染み付いており、良くも悪くも自己責任なのだから頑張るしかないといつも自分に言い聞かせていた反面、長く続く気の滅入るような状況に自分が壊れていくのではないかという気分になることもしばしばでした

会社は上場会社でしたが、株式上場時には私は大いに貢献しましたが、無能経営者は社員を犠牲にしながら、最後にはMBOで上場廃止にして自らの保身を図りました

私は社内では営業で、今までの金融営業と違い全く畑違いの慣れない請負営業であったけど、第2種電気工事士やインテリアコーディネーターの資格も短期間で取得し、得意の営業力で新規顧客開拓に奔走していました

特に、東日本大震災の直後から太陽光発電の引き合いが凄まじく、東は千葉県九十九里の岬町から西は東京都八王子市に至るまで、半年間で50件も売り歩いたものです

今思えば、私は良客に恵まれ、人間的にも経済的にも良質な顧客が多かったと思います

しかし、それでも会社は何故か赤字で人員削減の空気が非常に強く、それが私にとって大変なストレスでありました

東日本大震災のあった年の年末、すでに冬休みに入ってましたが私は休みを返上して顧客と契約を交わし、翌日その契約書を渡しながら社長と話したのを覚えています

私が辞めたのは自主的な判断でしたが、会社と交渉して「会社都合」という形にしてもらいました

無計画に会社を辞めたことで将来の生活に不安を覚えながらも、早々に失業手当の手続きをしたことで経済生活復活の些細な糧にすることができたのは良かったと思います

その後、失業保険の給付を受けながらハローワークの勧める職業訓練校に通いました

証券会社をリストラされた際、将来に備えて日商簿記2級は取得済みでしたが、このときは将来の起業も見据えて、また復習も兼ねて簿記の講座を選びました

生徒は10名程度でしたが、実際に簿記やFP等の資格を有するのは私ひとりだけでした

またこの頃並行して大型2種免許を取りに自動車学校へも通いました

45万円ほどもかかり当時の私にとってはあまりに大きく痛い出費でしたが、無職という聞き心地の悪い耐え難い響きから逃げるためには、自分のスケジュールを埋める必要があったのです

予定を埋めることで精神的に潰れそうになるのを上手く避けることができました
人は落ち込まないためにはヒマにならない工夫が必要なのです

もっともこの頃は、次に（仕事を）何にしようか具体的かつ明確なものがなく、かと言ってゆっくりするなどという余裕などあろうはずもなく、心の中は焦燥で溢れていました

また、ひとり娘は高校3年で1年後には大学受験（理系）を控えており、金銭的にも精神的にも難しい時期でした

結果的には現役で筑波大学に合格してくれたのは有難かったのですが、入学とともに自宅を離れ、その後大学院を出るまでの6年間で学費、住居費、生活費、国民年金等で200万×6年で総額1,200万以上のお金がかかることになりました

しかし当時は数年も先のことを考える余裕などなく、どうやって今年乗り切るかというだけで精いっぱいでした

年金受給のことを書こうと思ってましたが、過去を思い出した途端色々な記憶がよみがえってしまいました

私は49歳1か月で脱サラし、59歳1か月でリタイアしました

脱サラというと起業目的のようなポジティブなイメージもありますが、実際にはリーマンショックから東日本大震災という混迷期にあって、我が家計も人生最悪期であり住宅ローンは2,000万以上ありましたが貯蓄はゼロ、わずかな株式を所有するのみという状況でした
（幸い住宅ローン以外の借金はありませんでした）

この頃のことについては何度か記事にしていますが、私のいた業界はリーマンショックのダメージがあまりに大きく、机を並べた同僚で自殺者が2人、会社関連で詐欺等の逮捕者が2人もいたのです

逮捕されてなくても意図的な不正を業として行っていた者も数多くいました（業務停止等行政処分の対象にはなっています）が、そうした連中とは縁を切っています

私はと言えば、日々の辛さに押しつぶされそうになりながらも、不正なことは一切せず現在に至っています

当時のことはこちらの記事にもしました

脱サラしてリタイアするまでの10年間は、厚生年金を外れて3号被保険者だった妻も含めて国民年金の被保険者となりましたが、最初の1年くらいはその支払いもキツく全額免除を受けていた時期もあります

その後免除を受けた分はすべて追納し、60歳を過ぎてから任意加入で完納
住宅ローンは55歳時に繰り上げ償還してこれも完済

仕事は、試行錯誤を繰り返しながら3つも掛け持ちし、盆も正月も休みなく働き続け、夜や昼間の隙間時間には資格の試験勉強や大学、大学院で勉強をしながら経済生活の立て直しに邁進しました

この頃は、得た収入のうち生活費を除いた部分はほとんど貯蓄に回してましたが、一般NISAを使ってわずかですが個別株を買ったりもしていました

2018年に 三菱UFJのeMAXIS slimシリーズのS&P500やオルカンが登場すると一般NISAからつみたてNISAへ切り替え、特定口座も含めて積極的に積み立てを開始

その頃読んだウェルスナビ株式会社代表の柴山和久さんの「これからの投資の思考法」には大いにインスパイアされたものです

柴山さんの作ったロボアドには敬意をこめて400万（時価）ほど今も預けています

元財務官僚が5つの失敗をしてたどり着いた これからの投資の思考法

ダイヤモンド社

本

2019年頃ですが、預貯金だけで1億近く保有していた記録がExcelに残されています

2020年3月コロナショックにより株価が暴落すると、私は歴史的直感から暴落した株式を積極的に買い向かいました

主にオールドエコノミー企業が多かったのですが、信越化学など見込んだ株価まで下がらず買えなかった銘柄もありました

その後の株価急騰で私の資産も急増したわけです

すぐに回復できなかった食品関連銘柄にも幅広く投資し、その後結果的に大きく儲かりました
先日処分したサイゼリヤは株価が倍になりました

私がリタイアしたのは2021年末のことですが、そのときの資産は約1億8,000万でした

その後現在まで労働収入がない中で普通に消費生活をしてますが、逆に資産は大きく増えている状況です

もし仕事を続けていれば資産は更にもっと増えていたと思いますが、私は続けることを選びませんでした
まさに、人生はお金のためだけにあらず、です

ある意味潔くすべてを手放し辞めることができたと思っています

このブログは自分の過去の総括をひとつの目的としています
しかし過去の苦しかったときを思い返すのは非常に辛いものがあります

辛かっただけの経験を振り返るのはあまり意味がないし精神衛生上も良くはない

私が辛く苦しかった時期のことを振り返り書くことができたのは、たまたまそれを克服することができたからに過ぎません

そもそも克服（精神的なことも含めて）できてなければ活字で公表なんて絶対に無理なことです

そして克服できたのは、結局は「運」の要素も大きかったのでは？と、そんな気もします

次回は将来の年金受給について書きます